Блог  /  Процессинг  /  Обработка IBAN платежей: проблемы и особенности
Предыдущая
Что такое ID мерчанта?

Обработка IBAN платежей: проблемы и особенности

Время на прочтение: 5 минут(ы)

С введением номера счета глобального финансового учреждения (IBAN), которое было осуществлено на основании Постановления ЕС 2560/2001 и Европейского комитета по банковским стандартам (ECBS), все банки и другие компании, которые предоставляют финансовые услуги населению и фирмам, в обязательном порядке должны были внести изменения в порядок проведения и обработки платежей.
Речь шла о том, чтобы на основании нормативных изменений ввести более жесткие требования ко всей документации, которую в обязательном порядке должны были предоставить клиенты.
Показатели STP должны были быть сохранены на высоком уровне, при этом желательно было не допустить повышения расходов, связанных с обработкой платежей. Для того чтобы добиться этой цели, на клиентов оказывалось всяческое давление в частности через повышение оплаты за обслуживание и требования предоставить более полные инструкции для проведения платежей внутри стран европейского союза.
С точки зрения общей концепции, данный шаг вполне объясним, но при этом была не учтена одна особенность, а именно наличие проблем при попытке сотрудников казначейства предоставить детализированную платёжную информацию в банки.
Поэтому чтобы осуществить платежи IBAN, компания должна была предоставить его из нужного источника, а это было чрезвычайно трудно. Да, в принципе IBAN являлся важным элементом процесса, но далеко не его единственной составляющей.
Несмотря на серьезный прогресс в вопросах с платежами IBAN, стоит сказать, что многие проблемы, связанные с IBAN-платежами все еще остаются актуальными. К тому же, страны ЕС должны обязательно учитывать все риски IBAN-платежей. Обо всем этом мы поговорим в данной статье

Платежи IBAN: Как генерировать IBAN

Достаточно лишь посетить сайт ECBS, чтобы узнать, что генерация IBAN является прерогативой того банка, который открывал клиенту счёт.
На этом проблемы, связанные с IBAN-платежами для компании только начинаются. Ведь те IBAN, которые хранились у них раньше, теперь могут попросту отсутствовать в базах поставщиков.
Даже если они будут знать код филиала банка и другую важную информацию, у них не будет никакой возможности сформировать IBAN, что является очень серьезной проблемой. Как результат, получение iban должно осуществляться компанией от всех без исключения бенефициаров, в частности сотрудников, поставщиков и так далее. Только так у них появится возможность сформировать инструкции по платежам, которые будут полностью соответствовать требованиям STP.
Проблемы, связанные с IBAN-платежами не ограничиваются всем вышесказанным. Такие проблемы могут вызвать поглощение компаниями другой фирмы либо процесс слияния.
Почему так происходит? Если логически подумать, догадаться несложно, ведь когда в компании добавляется новое отделение со своим кодом, это неизбежно приводит к изменению iban. В итоге сотрудники, которые обновляют всю информацию от бенефициаров, становятся невероятно загруженными.

Важность BIC

Помимо IBAN, у SWIFT MT103+ обязательно должен присутствовать специальный код идентификатора банка (BIC). В обязательном порядке должно присутствовать подключение к SWIFT.
Если вы обратите внимание на выписки из банков, то заметите, что данный код указан практически на всех выписках. И всё же, как показывает практика, далеко не все организации помнят о необходимости предоставить инициатору платежа не только iban, но и BIC.
Это, по определению, требует вмешательства и исправления со стороны процессингового банка и влечет для отправителя платежа комиссию и прочие расходы.
Некоторые организации предоставляют BIC, но в итоге оказывается, что он не связанный. Как результат, это негативно сказывается на скорости проведения платежа, а также влечет за собой необходимость уплачивать дополнительные комиссии.
Ещё одна проблема, с которой сталкиваются чаще всего небольшие финансовые организации, которые работают на рынке относительно недавно. Эта проблема заключается в отсутствии у них BIC. На сегодняшний день в системе iban принимает участие 51 страна, при этом в системе существует примерно 200.000 банковских кодов. BIC отсутствует примерно у 15% из них. Речь идёт о таком BIC, который предусматривает подключение к swift.
Казалось бы, всех перечисленных проблем и так будет достаточно для того, чтобы запутаться и усложнить на первый взгляд простой процесс проведения платежей. И всё же некоторые финансовые учреждения решили не останавливаться на достигнутом, и определили некоторые связанные BIC самостоятельно. Эти коды требуются для обработки iban платежей, но на самом деле, такими действиями банки только сделали всю процедуру сложнее. Они захотели оптимизировать операции через централизацию процесса обработки трафика. Но для большинства казначейских операций это неприемлемо. Потому вопрос о том, правильный ли для определённого iban будет выбран BIC остаётся открытым. Конечно, данный вопрос можно не решать вовсе, но в этом случае скорость проведения STP платежей останется на невероятно низком уровне.
Неприятным сигналом для всей банковской системы Европы стало желание многих банковских институтов взимать дополнительную плату за предоставление компаниями клиентам неполных платежных сообщений, которые при этом не соответствуют STP. Такой шаг никак не соотносится с европейской инициативой по снижению затрат.
Основной задачей является максимальная степень автоматизации платежей, причем это касается всех этапов, начиная с того момента как компания подает платёжную инструкцию и заканчивая получением денег бенефициаром. Такая быстрая обработка платежей действительно возможна, и она обязательно будет реализована для платежей iban для тех фирм, которые четко выполняют все инструкции и требования. Для того чтобы обеспечить все требования STP, важно понимать все правила предоставления не только iban, но и BIC, подключённый к SWIFT
Конечно, многие банки смотрят на этот процесс несколько иначе. Им гораздо проще было бы принять файл платежей от клиентов, проверить всю содержащуюся в нем информацию, а затем с целью дальнейшей обработки включить её в SWIFT MT103+. Стоит отметить, что данные сообщения в структуре обработки iban платежей занимает последнее, но одно из самых важных мест. Компания сама предоставляет информацию о платежах, а финансовая организация, в дальнейшем основываясь на этих данных, формирует сообщение SWIFT MT103+. Так, только банк получает подтвержденный iban и BIC, который будет полностью соответствовать swift, в дальнейшем он через MT103+ направит платежные инструкции. Больше особых усилий ни от одной из сторон не предвидится, так как платеж будет совершён автоматически.

Почему IBAN и BIC настолько важны?

У вас наверняка может возникнуть резонный вопрос, почему компания не может предоставить только iban, а должна ещё предоставлять BIC, ведь это значительно сложнее и займет больше времени. На самом деле, это заблуждение. Необходимость предоставлять iban вместе с bic, который будет подключён к SWIFT, что предполагается правилами ЕС.
Компания может предоставить финансовому учреждению только iban, однако в этом случае банку или любой другой финансовой организации придется потратить время на изучение дополнительных данных, а также на то, чтобы точно проверить, что платёжное сообщение предполагает подключённый к SWIFT BIC. Можете не сомневаться, что дополнительная работа со стороны финансового учреждения обязательно повлечет за собой более высокие комиссии для компаний. Если же компания предоставит iban и BIC, она сможет получить от банка самую доступную комиссию по всем платежам, совершаемых на территории стран ЕС.
Однако здесь есть еще очень важный момент. Конечно, предоставить в банк iban и bic это хорошо, но только этот шаг не способствуют снижению издержек до минимума, а соответственно и получения более низкой комиссии. Желательно не просто получить iban от бенефициаров, но и внедрить все необходимые инструменты для проверки iban, а также для того, чтобы быстро определять BIC, или убеждаться в его правильности в том случае, если он был предоставлен.
Если у финансового учреждения нет подключенного к SWIFT BIC, воспользовавшись необходимыми инструментами компания может получить информацию в банке корреспонденте. Любая компания должна четко понимать, что все данные в обязательном порядке необходимо проверять еще до того момента, как файл был отправлен в финансовую организацию. Если окажется, что платёжные инструкции были неполными, компания не сможет избежать необходимости оплаты более высокой комиссии.

Выводы

Все вышеупомянутые правила были приняты не просто так, ведь только их четкое выполнение станет важнейшим шагом по созданию SEPA, то есть единой зоны, внутри которой будут осуществляться платежи. Создание этой зоны без iban просто не представляется возможным.
Для того чтобы максимально уменьшить размер комиссии и затраты, связанные с платежами, компаниям очень важно предоставить финансовым организациям максимально достоверные и полные данные, чёткие платежные инструкции.
Если все стороны участвующие в процессе платежей четко будут соблюдать все процессы и процедуры, поток платежей станет более автоматизированным и прогнозируемым, а самое главное, безошибочным. Всё это самым позитивным образом скажется на размере комиссии, которую компании придется заплатить, при этом сделав процесс проведения платежей значительно быстрее. Самое главное никогда не забывать про риски IBAN-платежей, которые могут приводить к очень серьезным проблемам для компании.

Следующая
Как работают SEPA платежи?
Будьте в курсе
Получайте наши новости раньше, чем другие